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隨著《新中國十條》和商業健康保險(以下簡稱“稅優健康保險”)個人所得稅制度改革政策的出臺，商業健康保險迎來了高水平的熱潮。根據政策要求，從去年除夕開始，包括上海在內的31個城市重新啟動了試點項目。在這個階段，一些銀行也在為即將推出的稅收優惠健康保險做準備。

對于納稅人或者一般客戶來說，特別珍惜的畢竟是這個“高級”醫保能省多少錢，保障的各個方面會側重于哪些方面，以及其他的內容問題。雖然各家銀行的產品還沒有出來，但一般的法律責任和保障范圍可以根據保監會披露的示范條文來確定。與現代醫療保險和其他類型的保險相比，這種稅收優惠的健康保險在“疾病保險”方面取得了成功。

A

保費是稅前收取的，月入一萬可以省480元。現在大家都是用凈利潤收入購買商業健康保險，而稅優健康保險的保險費用會在稅前列支，也就是通過提高個人所得稅的起征點，少交一些稅。

根據管控部門的相關文件，如何避稅，允許按照一個人購買稅優健康保險前夕的年平均金額2400元稅前扣除，保費超過2400元的部分不得稅前扣除。每年2400元的金額，分配到每月的費用是200元。目前個人所得稅起征點為3500元，醫保稅和外資下最低起征點將達到3700元。

據一位記者非常簡單的計算，以購買稅優健康險的保費僅為2400元為例，對于扣除五險一金后月入1萬元的白領，每年可以享受480元的優惠額度，這也意味著稅優健康險的保費允許降低20%。據悉，允許符合條件的商業健康險費用稅前扣除的簡單理由是:“在體制改革周邊地區領取工資或連續勞動報酬的一人，以及團體工商戶開發商和事業單位的單位。”

B

我們還是要等發售，保險公司已經把產品預熱了。根據文件要求，從2016年1月1日起，將重啟商業健康保險政策個人所得稅外商投資月，體制改革周邊地區包括上海、上海、天津等31個城市。

記者了解到，五谷豐登人壽、中國人壽、屏蔽人壽、印度洋人壽等7家保險公司已在稅優健康險數據平臺通過系統驗收，成為具備專業知識的保險公司，提供稅優健康險解決方案和產品，這些保險公司也在按程序進行審批，等待保監會審批。

昨天，記者詢問了印度洋人壽廣西分公司、五谷豐登人壽廣西分公司等幾家保險公司，核實他們確實推廣了稅優健康保險，但需要管控部門出具文件，明確銷售內容和產品計費。

事實上，一些銀行最近已經準備在百度平臺上預熱，標記的產品將于1月份在香港交易所上市。記者獲得的一份稅收優健保險的政治宣傳資料中如何避稅顯示，該產品除了每月200元的額度外，還有“無免賠額、無等待期、醫保指標可由政府和人民共同支付”等多項規定。

C

采用全民保險方式，上個月醫療保險覆蓋面不低于20萬，司法部和國家研究院

金融事務

我局和保監會發布了《關于實施商業健康保險個人所得稅政策制度改革的通知》(以下簡稱《通知》)，其中披露了NBC的四個不同的示范條款，保險企業應參照示范條款制定個人稅收卓越健康保險，并報保監會批準。

據悉，NBC規定適用于社保(入院及門診+特定門診+慢性病門診)；有社會保障和大額醫療費用需求的群體(入院及門診+特定門診)；無社保群體(住院和門診+特定門診+慢性病門診)。由此我們可以發現，這種實施方式中有稅收優惠的健康保險，本質上是保障醫療(相當于廣義的健康險中的重疾險和健康險)，主要是報銷住院和門診費用。

這一次一人納稅優健保險的產品主要采用萬能保險方式，包括醫保和個人賬戶。在保障的各個方面，稅優健康險提供住院醫療費用報銷、入院前后門診醫療費用報銷、6種特定疾病(腫瘤治療、透析等)門診費用報銷。)，以及3種疾病(高血壓、糖尿病、高血壓)的門診費用。

此外，醫療保險年度保額不得低于20萬元，累計保額不得低于80萬元，年度醫療保險非常簡單，賠付率不得低于80%。低于80%的，部分利息返還支付個人賬戶。

D

可以投保疾病，提交保險單享受優秀的稅務健康險的第二個特點就是可以投保疾病。據悉，所有在投保時正在參加公共醫療或基本醫療保險，且納稅累計滿一年的16歲以下人群，均符合保險要求。

按照“保底微利”的經營管理標準，保險公司不得因以前的繳費原因拒保，并保證續保至法定養老金繳納。如何避稅如果你在投保時已經參加了補充醫療保險，需要提供參加補充醫療保險的證明和補充醫療保險的保單法律責任明細。

至于如何避稅和第一次投保，銀行會通過降低保額來承保。以模式條款A所附的保險金額或賠付金額表為例，首次投保避稅時未患既往疾病的醫療費用保險金額為20萬元，而首次投保時已患既往疾病的保險金額僅為4萬元，從而保證續保期間醫療費用累計保險金額不超過15萬元。支付賠償金時，不允許參照社保報銷的國際標準。社保范圍內的剩余費用可報銷100%，社保范圍內外的費用可報銷80%。

投保稅優健康險，保險公司會出具單據和保險單據，注明產品和賠付金額等。向需要移交這些票據的單位支付，從提交保險票據的次月起，按200元/月的國際標準按月稅前支付。可以自己投保，也可以由管理單位投保。

行業觀察

有一定的公益

成為社會保障的有力補充

其實稅優健康險的產品類似于“重疾保單”，具有一定的公益性。從銀行的角度來看，他們基本上會遵循“保本微利”的管理原則。

基于這一政策，保險公司試圖將稅收優惠的健康保險作為一個終點。五谷豐登人壽董事長趙福軍表示:“稅優健康險不會拒保，產品準入投票率低，將成為社保和醫療的有力補充，具有很強的社會意義。”

據報道，基于身體保健，

制造

展望未來，中國平安已經形成了身體保健

制造

總體戰略格局，以及將醫療保健和資本管理工作作為未來六大戰略架構。

個稅折扣案例

扣除五險一金，上海白領李女士月收入1萬元，假設優秀健康險年保費為2400元。根據

個人所得稅

稅率表及計算方法，即“稅金=應交稅金×稅金-速算扣除”，已知李女士投保稅優健康險前需要繳納的稅金為(10000-3500)×20%-555=745元；保險后需要繳納的稅款為(10000-3500-200)×20%-555=705元。

這也意味著投保稅優健康險的月折扣為745-705=40元，年折扣為40×12=480元。

可以理解為，李女士的稅優健康險保險低20%，只需花費1920元。