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一人遞延商業養老保險制度的改革經過八年的醞釀，必然走向衰落空，這意味著“養老減稅”制度正在逐步形成。中原新聞記者從一位參與“中國保監會一人遞延所得稅商業養老保險研究項目”的人士處了解到，遞延所得稅養老保險的相關政策肯定會在12月出臺。

11月29日，中國保險行業協會、人力資源和社會保障部醫療保險研究中心等5家政府機構聯合發布的《2015年中國職工養老保險準備金指標省市調查報告》(以下簡稱《調查報告》)顯示，2015年中國各省市職工養老保險準備金指標為59.7分，基本滿足城鎮職工養老保險準備金要求，但省市職工內部仍有小幅提升空

“2015年是養老金改革的第一天。中國養老金三大支柱改革已進入深水區，但許多問題仍需盡快達成一致；其中，進一步完善全方位體系，加快可持續發展第三支柱就顯得更加迫切。”12月1日，參與《調查報告》研究工作的中國社會科學院世界醫療保險研究所副所長鄭炳文接受本報記者采訪時表示，通過稅收優惠政策鼓勵補充養老保險的可持續發展，可以提高養老金待遇，并將出臺第三支柱政策。

養老金儲備未來令人擔憂

據統計，截至2014年，中華民族60歲及以上老年人達到2.12億人，占人口的15.5%。中國已經成為世界上老年人總數最低的國家，養老金儲備是否充足成為許多人所珍視的熱門話題。

《調查報告》顯示，2015年我國各省市職工養老金儲備指數為59.7分，接近高度重視基礎的國際標準。同時，從中小企業的角度來看，國有企業員工養老金儲備最差，員工管理相對穩定，保障政策到位；外資方面，國企排名最后。

“指標體系由3個一級基準和15個二級基準組成，其中一級基準是充分性、穩定性和受歡迎程度；第二基準涵蓋香港市民普遍關注的基本養老保險、商業養老保險、中小企業年金、資產和養老金計劃等細節。”12月1日，參與《調查報告》起草和管理的中國社會科學院世界醫療保險研究所副所長齊傳祺在接受《中原新聞》記者采訪時表示，《調查報告》共有5個文件。第一檔和第二檔的分數低于，第三檔60-80分，第四檔80-90分，第五檔最低，59.7分

據悉，《調查報告》是國外第一個衡量養老儲備穩定性、充足性和普及性的綜合指標，系統考察了對其經濟效益的高評價，并對新媒體進行了數字化測量。其中，充足性是指中產階級至今積累的養老準備金狀況，如是否有基本養老保險、年金、商業養老保險、黃金產品等資本；可靠性是對退休前養老金儲備的一種預期。比如，即使中產階級有充裕的養老金儲備，中產階級的負擔也更重，未來積累的作戰能力也可能下降。同時，是否參加醫療、車禍等商業保險也會影響公司的合理避稅。對未來車禍大額費用增減的負面影響；可見性是對未來養老金儲備以及相關情況是否明確的認知。

《調查報告》顯示，一級基準中，穩定性最低，指數值為62.6，充分性指數為59.2，受歡迎度較低，指數值為56.6。理論上，充分性和普及性都沒有達到不及格的程度。

“另外，基本上沒有參加養老保險的群體主要集中在30歲以下的老年勞動者，比例超過20.1%，也就是說，這個年齡段每五個人中就有一個沒有參加基本養老保險。未來這種情況肯定會對未來養老金儲備指數產生負面影響，養老金儲備指數還會繼續下降。”齊傳君強調，如果不進行相關改革，未來養老金儲備指數不會悲觀。

向第三根柱子傾斜

《調查報告》認為，提高員工養老金儲備水平的明顯途徑是發展商業保險，特別是盡快推出“稅收延伸一人養老金賬戶”，讓員工參與賬戶增值。延稅養老保險是指保險人在凈利潤Stearns中支付保費，直到未來的理賠支付完畢，可以稍微減輕一個人的負擔，是補充保單的一部分。

中華民族的養老保障體系有“三大支柱”。第一支柱基本上是社會養老保險，由中央政府主導；第二大支柱是中小企業年金，強制為中小企業和員工設立；第三大支柱是一人商業養老保險。2015年，這三大支柱的改革都進入了深水區。比如第一支柱，也就是養老保險基金會的融資管理工作，已經在8月24日出來了，準備全面推進；第二支柱是今年年初和2月底行政機關對企業足球運動員年金的管理所必需的，也是逐步空；第三大支柱，全面依法治國，就是發展商業養老保險，今天將呈現新的態勢。

“總的來說，中華民族的‘三大支柱’的可持續發展仍然處于一種失去的穩定狀態。特殊公司如何合理避稅是第三支柱可持續發展比較強，后續政策不想向第三支柱傾斜。本月將出臺相關政策，純利Stearns的折扣幅度可能在10%左右。”12月1日，清華大學中國政策與醫療保險研究所教授郭旺在接受本報記者采訪時表示，一人遞延養老保險稅收政策的出臺，意味著稅收優惠將全面覆蓋中華民族養老保險的三大支柱，“老年人減稅”制度將逐步形成。

據了解，基本養老保險作為“底層”公司如何合理避稅，是由一個人和中小企業共同繳納的，政策在中華民族實行了十幾年；中小企業年金和足球運動員年金的稅收遞延折扣也實施了近兩周；今天，個人商業養老保險的延期納稅也將重新開始。

“Stearns的凈利潤金額由中小企業代扣代繳，然后參加協會或中央政府指定的價格低廉、保護范圍內、法律責任相對輕率的保險。”汪國真說，中華民族第三支柱到目前為止太強了，市場份額遠不到10%。延稅養老保險不僅有利于擴大商業養老保險的市場份額，還可以延稅。退休時支付以接收索賠，并減少當期

金融事務

負擔。

公司的大銀行已經算好了賬。如果能以Stern 600元的凈利潤作為保費購買養老保險，應繳稅額將降至29元。理論上，如果你買了一個延稅養老產品，每個月可以省22元，一年264元。按30年融資計算，30年初減征7920元。

據一位著名記者介紹，一個人的延稅養老保險一旦實施，商業保險公司將成為僅次于受益者。